Аннуитетные платежи

Недвижимость и ипотека

На рынке банковских услуг работает множество кредитных организаций, предлагающих те или иные услуги. Самая востребованная из них на сегодняшний день – это кредит, в том числе кредит под залог приобретаемого жилья или ипотека.

Заемщику порой трудно определить наиболее выгодные условия получения кредита, так как рекламные ролики и буклеты не всегда в полной мере дают информацию. Главные условия кредита – процентная ставка, срок кредитования, первоначальный взнос и сама сумма кредита. Эти данные и влияют на ваше решение в пользу выбора кредитора. Поэтому заполняя заявление и кредитный договор, большинство людей уверено, что все остальные пункты в документах типичные. Однако кредитные консультанты просят выбрать между понятиями «аннуитетные платежи» и «дифференцированные платежи». А что вы знаете об этих терминах? Как сделать правильный выбор, чтобы уменьшить в итоге стоимость кредита, а не наоборот?

Давайте разберемся, что такое «аннуитетные платежи»?

Весь платеж по ипотеке делится на сумму основного долга и проценты. Но сумму основного долга и процентов по нему можно рассчитать по-разному. При оформлении ипотеки заемщик выбирает, будет ли он гасить кредит равными долями или сумма ежемесячных платежей будет планомерно уменьшаться. Часто в ипотечном договоре предусмотрены дифференцированные платежи. Основной долг делится на срок кредитования (в месяцах) и оплачивается равными долями. А процент рассчитывается исходя из остатка основного долга: уменьшается долг, уменьшаются и проценты. Поэтому итоговая ежемесячная сумма постепенно снижается.

Аннуитетные платежи по кредиту рассчитываются по-другому. Они предусматривают одинаковую, фиксированную сумму ежемесячных платежей. Кажется, что этот вид оплаты более удобен для заемщика, не нужно ни о чем думать, только плати. Равномерность платежей достигается тем, что в первые месяцы оплаты погашается больше процентов и меньше основного долга. А к окончанию срока договора – наоборот. В итоге получается, что банк получает максимальный доход в первой половине срока оплаты ипотеки.

Для чего это нужно кредитору? Какая им выгода? Без лишних слов понятно, что при дифференцированных платежах остаток основного долга уменьшается быстрее, и заемщику нужно оплачивать меньше процентов. При аннуитетных платежах – всё с точностью до наоборот. К тому же, если у кредитора появится возможность раньше погасить ипотеку, то банк по аннуитетным платежам получит процентов больше, чем по дифференцированным. Поэтому аннуитетные платежи приносят банкам больше прибыли.

Хотя справедливости ради нужно сказать, что аннуитетные платежи тоже имеют ряд преимуществ. Во-первых, нет необходимости уточнять сумму следующего платежа – они все одинаковые. Во-вторых, в первые месяцы погашения ипотеки сумма аннуитетного платежа значительно меньше начальной суммы дифференцированного, что благоприятно сказывается на семейном бюджете. А поскольку инфляция имеет тенденцию к росту, то постоянный платеж со временем обесценивается.

При выборе кредитной организации для оформления ипотеки или любого другого кредита нужно учесть, что не все банки согласны на досрочное погашение кредита. И что не везде вам предложат тот или иной вид платежа. Поэтому заемщику следует внимательно изучить информацию о всех условиях получения кредита и верно рассчитать свои силы в смысле возможностей оплаты. И помните, что не всегда банк, рекламирующий более низкую процентную ставку по ипотеке, предложит вам более выгодные условия кредитования.



Ваш комментарий

5 − 4 =