Скоринговая оценка кредитоспособности представляет собой систему оценки клиентов-заемщиков банковских учреждений, которая основана на статистических методиках. Скоринг представляет собой некое ПО, куда вводится анкета соискателя по кредиту. В ответ же программа выдает оперативное решение, предоставлять заемщику кредитные средства или нет.

«Плюсы» и «минусы» скоринговых систем

Благодаря скоринговым системам оценки кредитоспособности уменьшается операционный риск и возможные издержки. Все это благодаря автоматизации работы. Также уменьшается период обработки кредитных заявок посетителей. Кроме прочего, благодаря скоринговой оценке финансовые организации обретают хорошую защиту от мошенников. Кредитная же политика проводится централизованно.

Источники данных для скоринга могут быть и внешними, и внутренними. Первые представляют собой онлайн-сервисы, которые предоставляют информацию применимую для скоринговой оценки. К таковым относятся бюро кредитных историй и пр.

Внутренние же источники – это те данные, которые накоплены финансовой организацией за период своей деятельности. Они систематизируются в СУБД для оперативного и оптимального использования.

Однако у скоринга имеются и «минусы»:

• Для принятия решения применяются данные, которые предоставил сам же заемщик.
• Важна регулярная поддержка и доработка системы. Ведь скоринг учитывает лишь опыт прошлого. Поэтому реакция на любые социально-экономические изменения будет запоздалой.

4 типа скоринговой оценки:

• Наиболее популярный application-scoring, который используется при оформлении займа.
• Collection-scoring, применяющийся при борьбе с займами, которые не возвращаются.
• Behavioral-scoring, способный оценивать вероятные действии клиента.
• Fraud-scoring – оценка вероятности мошенничества заемщиком.
• Pre-Sale является предпродажной оценкой, которая выявляет потенциальные потребности заемщика на основании данных о подобных клиентах банка.
• Response – это скоринг, имеющий тесную связь с предыдущим. Он оценивает вероятность отклика клиента на то либо иное предложение.
• Attrition – скоринг, оценивающий вероятность прекращения деловых взаимоотношений между финучреждением и клиентом.

Скоринг юридических лиц

При оценке кредитоспособности предприятий либо организаций ключевыми параметрами выступают финансовые индикаторы. Однако последние рассчитываются на основании финансовой отчетности компании. Поэтому могут быть откорректированы сотрудниками организации-соискателя. В результате объективность оценки существенно снижается. Кроме прочего, число значимых индикаторов с течением времени может изменяться. Поэтому для кредитования организаций необходим скоринг с динамическим пересчетом параметров.