Покупка новенькой квартиры в кредит, как может показаться сразу, очень выгодна - вы сразу же становитесь хозяином драгоценных квадратных метров своей жилой площади. Появляется чувство уверенности, ведь Вы вкладываете деньги в свою собственную крышу над головой, а не отдаете деньги за годы в прожитой квартире арендодателю. Однако, как становится ясно из статистики, а также из простых историй соседей и знакомых, всегда есть риски - долговые обязательства, которые становятся нередко комом в горле, а также непредсказуемостью в нашей жизни - уже ведь почти везде говорят о финансовом кризисе. О всех возможных опасностях и тонкостях получения ипотечного кредита сейчас и попытаемся разобраться.
Десять лет - пятнадцать лет: именно на такой срок в среднем сегодня предпочитают брать ипотечные кредиты на жилье.Как рассказывают специалисты, заемщиков можно поделить на несколько основных категорий: первая - средний уровень со стабильным доходом, вторая - частные предприниматели и те, кто покупает квартиру, переступив порог суши - то есть моряки, третья - граждане с более высоким доходом – крупные бизнесмены с большим достатком. Первые, как правило, приобретаются двух-трех комнатные квартиры в спальных районах города - там значительно дешевле, чем в центре. У вторых запросы побольше.
Разрыв цен на рынке недвижимости велик – поэтому назвать самую распространенную сумму ипотечного кредита трудно.
В среднем ипотека может достигать от сорока до ста тысяч долларов, если рассматривать первую категорию покупателей, но иногда кредит может достигать 250 тысяч долларов, и даже больше. Однако банк готов выдать такую сумму далеко не каждому человеку: кандидатура каждого потенциального заемщика очень тщательно изучается практически со всех сторон. Специалисты, работающие в кредитном департаменте оценивают в первую очередь трудовой стаж клиента и его достоверные доходы, а служба безопасности проверяет, не имелось ли у потенциального заемщика "темного" прошлого. По подсчету банков, которые готовы выдать кредит на указанную сумму усредненному ипотечному кредитору, все выглядит весьма оптимистично: это среднего возраста человек, трудолюбивый работник, заработная плата которого стабильна, и, скорее всего, будет увеличиваться со временем.
Обычно это сотрудники предприятий, либо моряки или частные предприниматели 30-35 лет; с доходом семьи в пределах 1,5-2 тысячи условных единиц. В собственности у них уже имеется квартира либо земельный участок. Часто они являются владельцами автомобиля, а также возможно наличие депозита.
Давайте попробуем привести приблизительные расчеты для тех, кто все же решился покупать в кредит на 15 лет квартиру стоимостью пятьдесят тысяч условных единиц – это небольшая квартира в спальном районе города. Банк готов предоставить бОльшую часть денег: около тридцати - тридцати пяти тысяч. Общая сумма затрат, по средним расценкам банков стран славянских соседей, сопутствующая получению кредита, составит около 2500 - 3500 долларов – то есть это те средства, которые он должен заплатить, скажем так, из своего кармана. Сюда включены расходы на оценку, на нотариальное заверение договора ипотеки, расчетное обслуживание по кредиту, а также страхование жизни заемщика, и предмета ипотеки.
В среднем в месяц заемщику придется выплачивать чуть больше 700 долларов ( в среднем от одного процента выданного кредита, при этом сумма процентов составит от 1000 до 2500 долларов в год. Здесь, правда, суммы зависят от комиссий банка. Однако банки могут предложить и другой вариант, где сумма будет гораздо выше указанной стоимости, но останется неизменной на протяжении всего действия кредита, но тогда ваши выплаты не должны колебаться от ценовых политик доллара. Естественно, будет выше и сумма процентов. Не сложно подсчитать, что к моменту выплаты Вы могли бы приобрести две таких квартиры... Но такова жизнь - либо нет стабильного жилья, либо переплачиваем...
Отличие аннуитетной схемы от классической, при которой погашается тело кредита равными частями в том, что клиенту легче распланировать свои будущие затраты, то есть на всем протяжении действия кредита определенная сумма уходит на погашения тела и процентов, при этом эта сумма не меняется. Правда, этот пункт должен быть прописан при заключении договора.
Обычно банки предоставляют достаточно долгосрочные кредиты (на двадцать и даже более лет) однако в ближайшее время, как говорят специалисты из службы кредитования, все изменится. Предполагается, что прошлогодний кризис на ипотечном рынке США и Европы отразится и на славянских покупателях недвижимости. Вполне возможно, что Национальный Банк страны все-таки пойдет на шаг ограничивания срока кредита по ипотечным программам до 15 лет и выдачу кредита в национальной валюте.
В целом популярность ипотеки пока что остается неизменной – ведь банки с удовольствием работают и с новостроем, и со вторичным рынком недвижимости. Сотрудники кредитных отделов уверяют, что желающих взять деньги в долг в этом году намного больше, чем в прошлом – даже несмотря на то, что многие все еще медлят с покупкой, и ждут падения цен на недвижимость.
