Обратная ипотека

Недвижимость и ипотека

На финансовых рынках мира, особенно в США, распространение получает такой финансовый инструмент, как обратная ипотека. Заключение такого договора предполагает наличие недвижимости в залоге. Банковские эксперты оценивают все имущество, находящееся в собственности клиента, и определяют максимальную сумму кредита, которую можно выдать. Сам кредит погашается после позднейшей продажи квартиры. Но со временем цена квартиры может измениться. В таком случае недостающую сумму кредита банку доплачивает государство. Обратная ипотека похожа на ренту. Это фактически обмен недвижимости на платежи в течение определенного срока, обычно пожизненно.

ПЛЮСЫ ОБРАТНОЙ ИПОТЕКИ
Обратная ипотека под залог недвижимости может предусматривать ежемесячные выплаты или единовременную выплату. Она выгодна, прежде всего, тем людям, которые не располагают значительным имуществом и имеют невысокие доходы (пенсию, зарплату).

Человеку, получившему обратную ипотеку выплачиваются ежемесячно денежные средства, он живет в квартире, и фактически имеет право пожизненно пользоваться помещением. Если кредитор не имеет возможности возвратить весь кредит, то условия обратной ипотеки могут изменяться. Банк может продать недвижимость в залоге, но это бывает крайне редко. Пользователь ипотеки защищен от изъятия квартиры в случае дефолта, пока живы его родственники, прописанные в этой квартире, и он оплачивает все коммунальные платежи и страхование недвижимости.

МИНУСЫ ОБРАТНОЙ ИПОТЕКИ
Число пользующихся обратной ипотекой людей растет с каждым годом. Но многим не под силу высокие проценты – 0,5% годовых от суммы кредита и 2% при составлении договора на ипотечное страхование. Дополнительные проблемы при этом – это значительное изменение цен на недвижимость в перспективе, высокие страховые платежи и противодействия со стороны наследников кредитора.

В России обратная ипотека может прижиться, ведь здесь существуют высокие цены на жилье, низкие зарплаты и пенсии, но есть некоторые законодательные препятствия. По закону наследников человека, взявшего ипотеку, нельзя выселить из заложенной квартиры, если они там прописаны, пока не будет проведена сложная и длительная процедура. Также немаловажен вопрос поддержания квартиры в должном состоянии. Инвестиции в капитальный ремонт помещения, ремонт крыши не всегда могут позволить себе пенсионеры и люди с маленькой зарплатой.

Главный проигравший при обратной ипотеке – это наследники, которые лишаются фактически наследуемого имущества (квартиры), переходящего в собственность банку. Они только имеют право на разницу между фактически выплаченной суммой и первоначальной стоимостью квартиры. К минусам обратной ипотеки также можно отнести то, что будущий собственник жилья, то есть банк, возможно, будет не должным образом заботиться о состоянии квартиры.

Обратная ипотека могла бы быть актуальна в кризисных условиях России, когда у пенсионеров недостаточно средств на свое содержание. Муниципалитеты, а не банки, могли бы выкупать такие квартиры за счет средств городских бюджетов, собственники жилья могли бы получать стабильные дополнительные доходы, а госслужбы пополняли бы фонд социального жилья после выкупа таких квартир. Но в стране пока не разработана грамотная правовая база, которая бы регулировала данную сферу.



Ваш комментарий

16 + 18 =